Verzilverhypotheek (Opeethypotheek)

Een verzilverhypotheek, ook wel opeethypotheek genoemd, geeft je een maandelijkse vaste uitkering op je betaalrekening. Je gebruikt hiervoor de overwaarde van je woning. Dit is het tegenovergestelde van een gewone hypotheek: in plaats van aflossen krijg je geld uit je huis.

Je betaalt tijdens de looptijd geen rente en lost niets af. De rente wordt elke maand opgeteld bij het geleende bedrag. Hierdoor groeit de schuld steeds. Deze ‘omkeerhypotheek’ los je pas af bij verkoop van je woning of na overlijden.

De rente ligt hoger dan bij een gewone hypotheek. Een eenmalige uitkering is bij sommige aanbieders ook mogelijk, maar de maandelijkse vorm past het beste bij pensioeninkomen aanvullen.

Er bestaan weinig aanbieders en de producten verschillen sterk. Sommige hebben vaste rente voor de hele looptijd, andere variabele rente of tijdelijk vastgezette rente.

Waar moet je rekening mee houden?

Een opeethypotheek of vergelijkbaar product biedt oplossingen, maar kent ook belangrijke aandachtspunten. Het is goed om deze vooraf goed te begrijpen, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken.

De rente ligt hoger. De rente op een opeethypotheek is hoger dan bij een gewone hypotheek. Dit komt doordat er geen maandelijkse aflossing plaatsvindt en de bank meer risico loopt. Terwijl je bij een reguliere hypotheek vaak rentes onder de 2% ziet, ligt de rente bij een opeethypotheek gemiddeld tussen de 2,15% en 2,50% of zelfs hoger.

Je schuld groeit iedere maand. Bij een opeethypotheek betaal je tijdens de looptijd geen rente af. In plaats daarvan wordt de rente maandelijks opgeteld bij je schuld. Dit betekent dat je schuld steeds verder oploopt. Hoe langer je van de opeethypotheek gebruik maakt, hoe groter de schuld wordt. Dit is het principe van een ‘omkeerhypotheek’: waar een gewone hypotheek elke maand kleiner wordt, wordt deze juist groter.

Minder erfenis voor je kinderen. Door de groeiende schuld blijft er bij verkoop van je woning of na je overlijden minder over voor je erfgenamen. De schuld wordt namelijk verrekend met de opbrengst van je woning. Hoe langer je in je huis blijft wonen en gebruik maakt van de opeethypotheek, hoe minder er uiteindelijk overblijft. Bij sommige aanbieders zoals ABN Amro en Florius is er wel de garantie dat erfgenamen nooit met een restschuld blijven zitten, ook al zou je woning minder opbrengen dan verwacht.

Lastig te vergelijken. Er zijn maar weinig aanbieders van opeethypotheken en de producten zijn moeilijk met elkaar te vergelijken. De voorwaarden verschillen nogal: bij de ene aanbieder kun je de rente voor een bepaalde periode vastzetten, bij de andere staat deze vast tot je verhuist of overlijdt. Ook de hoogte van de uitkering en de manier waarop het product werkt, verschilt per aanbieder.

Verschillende leeftijdsgrenzen. Elke aanbieder hanteert zijn eigen minimum leeftijd. Bij sommige producten moet je minimaal AOW-gerechtigd zijn (dus beide partners), bij andere kun je al eerder in aanmerking komen. Het is belangrijk om na te gaan of je op je huidige leeftijd al voor een bepaald product in aanmerking komt.

Kans op variabele rente. Sommige producten zoals het Rabo Overwaarde Plan kennen alleen een variabele rente. Dit betekent dat de rente kan stijgen als de marktrente omhoog gaat. Daardoor wordt je schuld mogelijk nog sneller hoger dan je vooraf had berekend. Bij andere aanbieders kun je de rente wel vastzetten, maar ook dan loopt je schuld door de samengestelde rente gestaag op.

Hoge afsluit- en advieskosten. Tot slot zijn de kosten voor advies en het afsluiten van een opeethypotheek aanzienlijk. Afhankelijk van de aanbieder kun je rekenen op kosten tussen de €1.900 en €2.400 of zelfs meer. Deze kosten komen bovenop de hypotheek zelf en maken het product voor kleinere bedragen relatief duur.